《香港01》作者文颢宗报道：香港首批虚拟银行有望于短期内面世，一场「FinTech大战」似乎开打在即。不过香港金融科技发展落后仍属不争事实，金管局去年起推动的开放银行业「四部曲」，至今仅走到一半，全面落实仍属纸上谈兵，远远落后英国、新加坡等竞争对手。

虽然整体银行业「输在起跑线」，但个别银行已抢闸跑出，香港花旗银行早于2017年开放API平台，至今短短2年推出超过37个API，并有多个合作项目，涵盖消费、饮食、交通及理财等，不仅领先同行，更已率先跑完金管局的「四部曲」。

香港花旗银行总经理林智刚入行22年，见证银行由实体分行、网上银行走到数字时代。他为银行业的未来把脉，扬言银行服务必须跳出App的框架，做到真正「隐形」但又如影随形，而API正是不可或缺的途径。

金管局去年7月发布银行业开放API框架，要求本地银行由分4阶段开放API（即允许第三方机构连接银行内部系统），其中首阶段「查阅产品和服务资料」已于今年初展开，次阶段「接受产品申请」则会于10月底前陆续获银行响应，但真正的「重头戏」，即后两个阶段「读取或更改帐户信息」以及「进行财务交易」，至今仍只闻楼梯响。

1.香港开放银行停滞落后英国新加坡

同为国际金融中心的英国，则已成为开放银行的领头羊。英国政府于2016年展开「开放银行计划」，去年起强制当地9大银行，只要获用户同意，必须向认可的第三方机构开放账户资料。英国竞争及市场管理局开放银行业务主管Bill Roberts透露，计划落实首年，英国已出现逾80家由第三方平台提供的新金融服务，足证开放API有利金融创新。

至于长期与香港上演「双城记」的新加坡，虽然未有强制银行开放API，但监管部门早于2016年公布发展框架，起步点较香港早足足2年。法巴早前发表研究报告，将英国、新加坡列入开放银行业的先驱国家，而香港则未获评估。评级机构标准普尔上周批评，香港银行在开放银行发展缓慢，影响第三方平台取用资料。

2.花旗银行已推出37个API

话虽如此，但仍有本地银行不甘后人，早早「抢闸」大开API之门。花旗银行早于2017年宣布开放API开发平台，至今推出37个API，并超额完成金管局的「四部曲」。香港花旗银行总经理林智刚介绍，该行的API合作涵盖「食、买、玩、行、生活理财」五大范畴，例如该行客户可在HKTVmall、丰泽等电商平台以信用卡积分消费，亦可在AAstocks直接买卖股票等，无需在不同App之间「转到头都晕」。

花旗香港于2017年起推出API合作平台，至今已展开37个合作项目。（受访者提供）

看重拓展API合作项目，林智刚坦言是希望在数字服务上多走一步，「当每个银行都有自家App，我们的服务是不是还要留在App里面这么简单呢？」他解释，手机理财虽然方便，但终究未能提供无缝的客户体验，「最起码你要嵌入App里」。但随着API出现，银行应主动紧贴客户的日常生活，以满足其金融服务需要，最终做到「不需要用户来找我，不需要去分行网点，甚至不需要App。」

3.客户体验成战场虚拟银行不惧

API合作跑赢同行不止几个身位，但随着本港首批8间虚拟银行或于年底前开业，花旗银行于金融科技领域的对手，将不再局限于「清一色」传统银行，更添上一批于互联网土生土长的科技公司。对于虚拟银行逆袭，在传统银行工作22载的林智刚形容是有危有机，「虚拟也好，传统也好，成功与否靠的是客户体验。」他直言，数字化绝非虚拟银行的专利，该行近年推出手机外汇交易平台、年初首创手机存款证平台，而客户反应亦甚为理想，「现时有超过9成银行交易是通过数字渠道进行，7成客户活跃于数字银行服务，按年已经上升近两成。」

本港首批虚拟银行诞生在即，但林智刚认为要取得客户欢心，「虚拟」与否并非重点，更重要是提供更好的客户体验。（黄舒慧摄）

观乎首批虚拟银行名单中，不少均为传统银行与金融科技企业的合营公司，被视为传统银行有意藉此吸取金融科技经验。但林智刚认为，银行要吸纳金融创新理念，做法无需独沽一味，「不合伙不代表不取经，而合作模式亦有好多种，不需要Mark死一间。」他指出，该行有不少份属科技公司的合作伙伴，亦曾举办比赛，鼓励初创企业构思API的创新方案，以探讨合作空间。

4.蕴酿创新不求人团队应「什么人都有」

但说到尾，任何企业要创新转型，始终「靠自己好过靠人」。林智刚分享多年心得，认为培育公司「创新DNA」最重要的一环是要令团队「什么人都有」，「数字化时代，大家分工上不是楚河汉界，不同能力、不同学科、不同背景的人我都要，读商科做银行那个观念一早要变。」不过请人从来只是开始，要激发起同事的「脑力」，更要靠持之以恒的沟通，「要让他们了解未来银行业的趋势是什么，为什么我们需要走在前面去做数字化，这些功夫是不能省的。」他又指，银行必须向同事提供平台，让他们学习数字时代所需的技能，以应付转型需要。

1997年入行的林智刚，初出道不久即目睹2000年互联网泡沫爆破，但无阻世界迈向数字时代，银行业的数字化至今亦未曾停步，从最早的「e-banking」走到现时的移动理财。展望银行业的未来，他认为人工智能及大数据将是两大关键词，「最终目标是根据客户喜好，提前预知他可能使用什么服务，从而提供推荐。」他举例指，若有客户透过信用卡预订机票，银行将可及时向他提供旅游保险及外汇兑换服务，「讲到尾，最关键都是如何运用数据，更好地服务客人。」