国家外汇管理局于2017年12月30日发布《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》（以下简称《通知》）称，为健全“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）机制，自2018年1月1日起，个人每个自然年度境内银行卡境外取现不得超过等值10万元人民币，每日不得超过1万元人民币。外汇局表示，新规不影响年度5万美元购汇额度，也不影响正常合规境外刷卡消费。

刷卡消费不受影响

　　伴随中国经济社会步入新时代，消费已成为中国经济增长的最大引擎和动力，出境商旅、海淘购物、留学教育等境外消费更是掀起了一股新的消费热潮。银行卡特别是信用卡以其支付便利、即时融资、优惠丰富等特色功能与服务，成为国民跨境消费的首选支付工具。居民使用银行卡在境外消费，既可减少携带和使用大额现金，依托商业银行强大的风控保障确保境外支付、资金、信息安全无忧，还可享受高效便捷的线上线下支付结算体验和丰富多样的境外促销权益。

　　按照有关外汇管理政策，境内卡境外使用、购汇还款等均不影响个人结售汇限额，可以说，银行卡在境外支付方面具有天然优势。《通知》进一步规范了银行卡境外大额取现，是否会影响信用卡境外正常消费？

　　对此，工行牡丹卡中心总裁王都富在接受本报记者采访时表示：“此次外汇局出台银行卡境外大额提取现金管理规定，实施以客户为单位的境外提取现金额度控制，一方面是在境外消费规模与日俱增的背景下，严防与诈骗、菠菜、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动相关的大额现金交易行为，充分保障国民资金安全，维护中国金融体系及社会治安体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，确保经济社会有序运行；另一方面也是引导广大居民使用银行卡进行境外支付，满足个人出境旅游、商务、留学所涉衣食住行购等消费需求，实现更安全、更便利、更高效的境外用卡消费体验。该规定的出台，对国民经济和社会公众而言都是一项既利当前又利长远的积极政策。”

　　招商银行信用卡中心总经理张东也对记者表示：“由于境外有着较为完备的用卡环境，目前信用卡的境外消费99%都是通过刷卡支付完成，只有在一些无受理终端支付或紧急情况下才会使用信用卡取现。《通知》规定的每卡日累计1万元人民币和每人年累计10万元人民币的要求远高于目前实际的取现水平，足以满足信用卡客户正常的境外取现需求。加上境外银行卡取现新规并没有改变个人便利化年度5万美元的购汇额度，所以完全不会影响居民一般境外衣、食、住、行等正常消费的便利性。”

　　据统计，2016年，81%的银行卡境外提现低于等值3万元人民币。此次每人每年等值10万元人民币限额，在有效抑制少数违法违规人员大额提现的同时，完全可以满足持卡人在境外正常提现需求，不影响普通人境外正常提现。同时，多位专家表示，此次完善管理不属于重大政策调整，不改变银行卡外汇管理的基本框架和个人用汇政策，个人在境外正常提现和消费不受影响，不影响个人用卡用汇的便利性。此外，外汇局有关负责人也表示，《通知》不改变经常项目可兑换。根据国际货币基金组织（IMF）有关规定，加强现金管理不涉及改变经常项目可兑换原则，也不属于资本管制范畴。因此，可以说，完善银行卡境外大额提现管理对正常交易没有影响。

　　境外大额提现多涉及违法犯罪

　　由于个人出境旅游、商务以及留学所涉食、宿、行、购等经常项下交易，均可以使用银行卡支付，且不占用个人便利化年度5万美元购汇额度，近年来境内银行卡境外消费保持较大规模， 2016年境内个人持银行卡境外消费1040亿美元，仅招商银行信用卡2017年全年就累计有630余万客户出境消费。

　　但是，据记者了解，在非现金支付日益普及和便利、全球普遍加强大额现金管理的情况下，当前境内个人在境外大额提现并不正常，涉嫌诈骗、菠菜、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动。国际监管经验也显示，大额现金交易往往与诈骗、菠菜、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动有关。为此，全球普遍加强大额现金管理。

　　外汇局监测发现，一些个人持大量银行卡在境外大额提取现金，远超正常消费支付需要，涉嫌开展违法犯罪活动。如，2013年10月至2015年11月，陈某等4人以本人及亲戚朋友名义，办理100多张银行卡，在澳门提取港元现钞，再私下卖给当地商户或赌场，涉及金额4.76亿元人民币，该案件目前已判决，陈某等4人被判有期徒刑3年至5年。

　　加快完善银行卡境外大额提取现金管理

　　为满足个人境外小额现金支付需求的同时防范洗钱犯罪风险，自2003年以来，银行卡在境外提取现金实施额度管理，目前每卡每年不得超过10万元人民币。同时，人民银行、外汇局及其他监管部门在反洗钱、账户分类、银行展业、外汇检查等领域持续推进工作。

　　2017年8月印发的《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》指出，反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制是建设中国特色社会主义法治体系和现代金融监管体系的重要内容，是维护经济社会安全稳定的重要保障，是扩大金融业双向开放的重要手段。据此，外汇局于2018年起完善银行卡境外使用“三反”监管，抑制银行卡境外大额提现。

　　为此，外汇局对境外提取现金政策进行了微调。主要包括自2018年起，对个人持境内银行卡在境外提取现金由目前每卡每年不超过等值10万元人民币，调整为每人持本人名下银行卡合计每年不超过等值10万元人民币；延续银行卡境外提取现金单卡日限额管理，将银联及非银联等各类银行卡每日限额统一为等值1万元人民币。

　　实际上，《通知》进一步规范了境外大额取现，有助于防范诈骗、菠菜、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动的风险。张东认为，对于超越信用卡正常消费需求的行为必须进行关注，让刷卡消费回归“安全用卡、规避风险”的轨道上来，招商银行信用卡中心也将立即进行系统改造以满足《通知》的要求。王都富也表示，工商银行将在外汇局的指导下，积极落实新规定的具体要求，做好系统设置和政策宣传工作，引导客户规范境外用卡行为，充分运用自身系统平台，通过7×24小时实时可干预、国际一流的信用卡大数据监控平台，为客户境外支付提供更高效的安全保障。