作者：程鹏（邮储总行网络金融部）

收单业务在银行业里如何定位？

打通PBC三端，实现四流合一

银行的传统业务就是“存、贷、汇”，而收单业务作为中心，托着两端；B端（特约商户）涉及对公存款，C端（持卡人/消费者）是场景建设的主要服务对象，是银行大零售战略的核心参与者。因此做好收单支付业务，尤其是线上收单，能够帮助银行实现以P端平台为中心打造“以C带B，以B固C”的战略方针。

支付是金融的起点，数据是授信的基础。通过收单业务打通银行的B端和C端，实现了资金流、信息流、物流、客户流四流均在银行生态场景内流动，从而实现收单各参与方大数据的积累与沉淀，为银行未来通过大数据、人工智能等技术创新更好的服务普惠金融打下基础，为精准识别潜在客户、防范市场风险、有效解决小微企业融资难、融资贵问题提供了有效数据支撑。

共建场景，提升客户运营能力

银行与互联网企业或者其他B端企业对比，在客户运营方面或者市场下沉方便一般较弱，通过收单业务合作，我们可以与平台企业、行业服务商和平台子商户共建场景，实现客户共同运营，通过发挥各自所长，共同构建金融生态圈。以收单支付业务为抓手，打造多维度、多业态、“支付+投融资”场景解决方案，最终贯通整个金融生态，能够带动存款、贷款、理财、融资等业务协同发展，同时赋能B端和C端。

对银行来说，收单业务的价值所在？

打造B2P2B+B2P2C模式

通过收单业务，打通PBC三端，实现全场景获客+活客，赋能平台型企业和子商户，共同运营场景服务，使C端用户享受全方位的金融+X服务（X表示不同行业）。

通过收单业务可以把握支付行业创新发展和竞争格局的变化动态，同时亦可以加强商户收单业务拓展和规范管理，确保活跃商户市场份额，打造银行收单结算业务发展基础性发展平台，打通BC两端的场景，打造B2P2B+B2P2C促进我行收单业务的健康快速发展，保证我行作为国有大行的市场定位的金融服务能力。

收单以“特约商户全生命周期管理”为基础，实现企业级的全行商户统一服务与统一管理，提升商户拓展能力及商户服务能力，提高我行收单市场份额，拓展商户收单收入来源，提升商户忠诚度，实现商户、持卡人与银行共同价值的最大化。

加快新技术应用

加强生物识别、物联网等新技术应用，抓住关键场景打造行业标杆并行成行业模版全行推广：

提升客户体验，提升刷脸支付识别速度和无感支付等场景，让客户无感知使用；

拓宽应用场景，生物特征认证支付以刚性应用场景如超市、食堂为基础，争取在高频应用场景迅速取得突破，加快无感停车、无感通行、无感加油等场景推广。

加速产品升级迭代

连通行业服务商，通过服务商加快产品迭代速度，从而实现精益运营用户，通过金融产品和综合服务实现客户转化和价值沉淀，最终稳固客户关系，帮助银行提升利润贡献。实现收单联合贷款、理财、保险、综合积分、分期等金融产品全面对外品牌效应。

结合大数据与算法分析技术，结合不同支付场景、不同客群，精准投放产品组合包，满足客户一站式需求，打造AI银行，实现银行金融生态圈。

开放银行模式下收单服务的核心价值

银行收单部门的工作如何与上述定位和价值相协调？

部门合纵，总分联动

通过部门合纵，以商户为核心建立生态圈，联合个金、信用卡、三农、消费信贷、公司部、投行部、理财子公司等行内部分，输出综合服务产品包，全方位服务B端和C端客户，银行作为生态圈的参与者和金融服务提供者从延伸服务中获得收益。

通过总分联动，将分行具备活力的产品推广到全行，让好产品走向全行，带动全行协调发展，共同发展。

业务与科技形成合力

避免重复开发，重复建设，资源复用，利于统一收单系统集约化维护和管控风险，同时为商户提供一揽子收单服务，减少商户投入，节约社会成本。

开放、合作、共赢

积极拥抱行业服务商和合作伙伴，开放商户服务，以打造开放性数字支付平台为基本定位，以开放、合作、共赢的战略，构建广泛的利益共同体。

向商户共享行内统一收单服务，尤其是线上收单能力，依托移动商圈权益池，共享行内权益，达到1+1>2的联动效果，为商户提供全方位的金融服务功能，让更广泛的客户群体受益。

商户共享平台生态圈以商户为中心，通过“+功能”、“+服务”等能力，融合统一收单“线上+线下+支付+账户”的功能，形成一个庞大的生态共赢圈，形成商户+客户+银行+服务+生活的交互闭环。